Você sonha em ter a sua casa própria, mas não tem dinheiro suficiente para pagar à vista? Então, você pode optar pelo financiamento imobiliário, que é uma forma de parcelar a compra do imóvel em longo prazo, com a ajuda de um banco ou outra instituição financeira.
Mas como funciona o financiamento imobiliário? Quais são as vantagens e os riscos dessa modalidade? Quais são os passos que você deve seguir para comprar um imóvel financiado?
Neste artigo, vamos responder essas e outras perguntas e te dar dicas para realizar o seu sonho da casa própria com segurança e tranquilidade. Acompanhe!
O que é o financiamento imobiliário?
O financiamento imobiliário é um contrato pelo qual uma instituição financeira empresta dinheiro para você comprar um imóvel, seja novo ou usado, residencial ou comercial. Em troca, você paga ao banco uma taxa de juros e outras despesas, além de oferecer o próprio imóvel como garantia do pagamento.
O financiamento imobiliário pode ser feito por meio do Sistema Financeiro da Habitação (SFH), que é regulado pelo governo federal e utiliza recursos da poupança e do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS), ou pelo Sistema Financeiro Imobiliário (SFI), que é livre de regulação e utiliza recursos do mercado de capitais.
O SFH tem algumas vantagens, como juros mais baixos, prazos mais longos e possibilidade de usar o FGTS para amortizar ou quitar o saldo devedor. No entanto, ele também tem algumas limitações, como valor máximo do imóvel (R$ 1,5 milhão) e do financiamento (80% do valor do imóvel).
O SFI tem mais flexibilidade, podendo financiar imóveis de qualquer valor e com diferentes tipos de garantia. No entanto, ele também tem juros mais altos, prazos mais curtos e não permite o uso do FGTS.
Quais são as vantagens de comprar um imóvel financiado?
Comprar um imóvel financiado pode trazer algumas vantagens para você, como:
- Realizar o sonho da casa própria sem ter que juntar uma grande quantia de dinheiro;
- Sair do aluguel e investir em um patrimônio próprio;
- Aproveitar as oportunidades do mercado imobiliário;
- Escolher o imóvel que melhor atende às suas necessidades e preferências;
- Ter mais segurança e estabilidade ao morar em um imóvel próprio;
- Valorizar o seu imóvel com o passar do tempo;
- Usar o seu imóvel como fonte de renda, alugando-o ou vendendo-o no futuro.
Quais são os riscos de comprar um imóvel financiado?
Comprar um imóvel financiado também pode trazer alguns riscos para você, como:
- Comprometer uma parte significativa da sua renda por um longo período;
- Ter dificuldades para pagar as prestações em caso de desemprego, doença ou outros imprevistos;
- Perder o seu imóvel em caso de inadimplência ou execução da dívida pelo banco;
- Pagar juros altos e encargos adicionais que podem encarecer o custo final do financiamento;
- Ter problemas com a documentação ou a qualidade do imóvel;
- Ficar preso a um contrato que pode não ser vantajoso no futuro.
Quais são os passos para comprar um imóvel financiado?
Para comprar um imóvel financiado, você precisa seguir alguns passos, que vamos explicar a seguir:
1. Planeje-se financeiramente
O primeiro passo para comprar um imóvel financiado é planejar-se financeiramente. Você deve fazer uma análise da sua renda, das suas despesas e dos seus objetivos. Você deve verificar se você tem condições de arcar com as prestações do financiamento sem comprometer o seu orçamento e o seu bem-estar.
Uma dica é não comprometer mais do que 30% da sua renda com o financiamento imobiliário. Além disso, você deve ter uma reserva de emergência para cobrir possíveis imprevistos que possam afetar o seu pagamento.
Você também deve economizar para dar uma entrada no imóvel, que pode variar de 10% a 20% do valor do imóvel, dependendo do tipo de financiamento. Quanto maior a entrada, menor será o valor financiado e, consequentemente, menor será o custo do financiamento.
2. Escolha o imóvel
O segundo passo para comprar um imóvel financiado é escolher o imóvel que você deseja comprar. Você deve levar em conta as suas necessidades, as suas preferências e o seu orçamento. Você deve pesquisar sobre a localização, a infraestrutura, a segurança, a valorização e a documentação do imóvel.
Você pode contar com a ajuda de um corretor de imóveis ou de uma imobiliária para encontrar o imóvel ideal para você. Você também pode usar sites e aplicativos especializados em busca de imóveis, como o MySide, o QuintoAndar e o ZAP Imóveis.
Você deve visitar o imóvel pessoalmente e verificar as suas condições físicas e jurídicas. Você deve solicitar ao vendedor ou ao corretor os documentos do imóvel, como a matrícula atualizada, a certidão de ônus reais, a certidão negativa de débitos condominiais e a certidão negativa de débitos municipais.
3. Escolha a instituição financeira
O terceiro passo para comprar um imóvel financiado é escolher a instituição financeira que vai te emprestar o dinheiro para comprar o imóvel. Você deve pesquisar sobre as taxas de juros, os prazos, as modalidades e as condições de cada banco ou financeira.
Você pode fazer simulações online ou presenciais nas instituições financeiras de sua preferência. Você também pode usar sites e aplicativos que comparam as ofertas de crédito imobiliário, como o Melhor Taxa, o Compara Online e o Konkero.
Você deve escolher a instituição financeira que oferece as melhores condições para o seu perfil e para o seu imóvel. Você deve levar em conta não só a taxa de juros, mas também os custos adicionais, como seguros, tarifas e impostos.
4. Solicite a aprovação do crédito
O quarto passo para comprar um imóvel financiado é solicitar a aprovação do crédito na instituição financeira escolhida. Você deve apresentar os seus documentos pessoais e comprovar a sua renda e a sua capacidade de pagamento.
Os documentos pessoais que você deve apresentar são:
- RG;
- CPF;
- Comprovante de residência;
- Certidão de estado civil;
- Declaração do Imposto de Renda.
A comprovação de renda pode ser feita por meio de:
- Holerites;
- Extratos bancários;
- Declaração do Imposto de Renda;
- Contrato social ou declaração de pró-labore (para empresários);
- Decore (para profissionais liberais).
A instituição financeira vai fazer uma análise de crédito para verificar se você tem condições de pagar as prestações do financiamento. Ela vai levar em conta:
- A sua renda mensal;
- O seu histórico de pagamento;
- O seu score de crédito;
- O seu comprometimento da renda;
- O seu relacionamento com o banco.
Se a sua análise de crédito for aprovada, você receberá uma carta de crédito, que é um documento que comprova que você tem o dinheiro disponível para comprar o imóvel. A carta de crédito tem um prazo de validade, que pode variar de 30 a 180 dias.
5. Solicite a avaliação do imóvel
O quinto passo para comprar um imóvel financiado é solicitar a avaliação do imóvel na instituição financeira escolhida. Você deve apresentar os documentos do imóvel e autorizar a visita de um engenheiro ou arquiteto credenciado pelo banco.
Os documentos do imóvel que você deve apresentar são:
- Matrícula atualizada;
- Certidão de ônus reais;
- Certidão negativa de débitos condominiais;
- Certidão negativa de débitos municipais;
- Contrato de compra e venda ou promessa de compra e venda.
A avaliação do imóvel tem o objetivo de verificar se o valor do imóvel é compatível com o valor do financiamento e se o imóvel está em boas condições de uso e conservação. O engenheiro ou arquiteto vai visitar o imóvel e emitir um laudo de avaliação, que vai definir o valor de mercado do imóvel.
Se a avaliação do imóvel for aprovada, você poderá prosseguir com o financiamento. Se a avaliação do imóvel for reprovada, você terá que negociar com o vendedor um novo valor ou desistir da compra.
6. Assine o contrato de financiamento
O sexto passo para comprar um imóvel financiado é assinar o contrato de financiamento na instituição financeira escolhida. Você deve comparecer ao banco com os seus documentos pessoais, os documentos do imóvel e a carta de crédito.
Você deve ler atentamente o contrato de financiamento e verificar se todas as informações estão corretas e se todas as cláusulas estão de acordo com o que foi combinado. Você deve esclarecer todas as suas dúvidas antes de assinar o contrato.
O contrato de financiamento deve conter, entre outras informações:
- O valor do financiamento;
- O prazo do financiamento;
- A taxa de juros;
- O sistema de amortização;
- O valor das prestações;
- O valor dos seguros;
- O valor dos encargos;
- As condições de pagamento;
- As garantias do financiamento;
- As penalidades em caso de atraso ou inadimplência.
Ao assinar o contrato de financiamento, você se compromete a pagar as prestações do financiamento até a quitação total da dívida. Você também transfere a propriedade do imóvel para o banco, que fica como credor fiduciário até o fim do financiamento.
7. Registre o contrato de financiamento
O sétimo passo para comprar um imóvel financiado é registrar o contrato de financiamento no Cartório de Registro de Imóveis onde o imóvel está matriculado. Você deve levar uma via original do contrato de financiamento e pagar as taxas e os impostos referentes ao registro.
O registro do contrato de financiamento é obrigatório para que o financiamento tenha validade jurídica e para que você tenha direito à posse e à propriedade do imóvel. O registro também serve para proteger o seu imóvel contra possíveis fraudes ou cobranças indevidas.
O registro do contrato de financiamento pode levar alguns dias ou semanas, dependendo da demanda do cartório. Após o registro, você receberá uma certidão que comprova que o imóvel está registrado em seu nome e que está alienado ao banco.
8. Receba as chaves do imóvel
O último passo para comprar um imóvel financiado é receber as chaves do imóvel do vendedor ou do corretor. Você deve fazer uma nova vistoria no imóvel e conferir se tudo está conforme o que foi acordado na compra.
Você deve solicitar ao vendedor ou ao corretor os manuais, as garantias e as notas fiscais dos equipamentos e dos serviços instalados no imóvel. Você também deve solicitar a transferência das contas de água, luz, gás e telefone para o seu nome.
Após receber as chaves do imóvel, você pode se mudar para a sua casa própria e desfrutar da sua conquista!
Conclusão
Comprar um imóvel financiado pode ser uma ótima opção para quem quer realizar o sonho da casa própria, mas não tem dinheiro suficiente para pagar à vista. No entanto, é preciso planejar-se financeiramente e seguir alguns passos para garantir uma compra segura e vantajosa.
Neste artigo, nós te mostramos como funciona o financiamento imobiliário, quais são as vantagens e os riscos dessa modalidade, quais são os passos que você deve seguir para comprar um imóvel financiado e quais são as dicas para fazer um bom negócio.
Esperamos que este guia prático tenha te ajudado a entender melhor como comprar um imóvel financiado. Se você tiver alguma dúvida ou sugestão, deixe um comentário abaixo. E se você gostou deste artigo, compartilhe com seus amigos nas redes sociais.
